2019/05/11 Bình luận : Lượt xem: 1180
GIẢM 50% LỚP HỌC KẾ TOÁN THỰC HÀNH, TỔNG HỢP xem ngay
NHẬN GIA SƯ KẾ TOÁN THEO YÊU CẦU MỌI TRÌNH ĐỘ xem ngay
NHẬN LÀM DỊCH VỤ KẾ TOÁN TRỌN GÓI, LÀM BCTC xem ngay
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì? Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một phép đo tài chính cá nhân tính toán tỷ lệ phần trăm thanh toán nợ thu nhập tạo ra bằng cách so sánh các khoản thanh toán hàng tháng với doanh thu hàng tháng.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì?

Nói cách khác, nó cho chúng ta thấy phần trăm thu nhập của bạn đang được thanh toán trong các khoản thanh toán nợ hàng tháng cho thẻ tín dụng, khoản vay và thế chấp.

Đây là phép đo được sử dụng bởi hầu hết tất cả các nhà cho vay cá nhân, nhưng nó đặc biệt phổ biến trong ngành công nghiệp thế chấp. Các nhà môi giới thế chấp muốn đảm bảo rằng bạn có khả năng quản lý khoản nợ hiện tại và trả các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tiềm năng trước khi họ cho bạn vay tiền. Về cơ bản, họ sử dụng phép đo này để xem thu nhập của bạn có đủ cao để chi trả cho các khoản thanh toán thế chấp mới cũng như các khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của bạn hay không. Để làm điều này, họ phải xem thu nhập hiện tại của bạn và các khoản thanh toán nợ hàng tháng hiện tại.

Xem thêm:

bài tập định khoản kế toán doanh nghiệp

16 câu hỏi trắc nghiệm kế toán tiền mặt

Mặc dù, có nhiều yếu tố khác liên quan đến việc đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân như điểm tín dụng, tình trạng việc làm và tài sản cá nhân, không có yếu tố nào quan trọng nếu thu nhập của bạn quá thấp để trả cho tổng số tiền trả nợ hàng tháng.

Chúng ta hãy xem làm thế nào để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập cho một khoản thế chấp.
Công thức
Công thức nợ cho thu nhập được tính bằng cách chia tổng số tiền trả nợ hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập

Đây là một phương trình khá đơn giản thực sự đặt nó trong viễn cảnh bạn thực sự trả bao nhiêu tiền mỗi tháng trong các khoản thanh toán nợ. Các công ty thế chấp có xu hướng sửa đổi phương trình này bằng cách bỏ khoản thanh toán thế chấp của bạn ra khỏi tử số. Điều này cho phép tính DTI của bạn dựa trên khoản nợ hàng tháng thông thường của bạn để tìm ra khoản thanh toán thế chấp nào bạn có thể chi trả trong khi vẫn còn đủ tiền cho chi phí sinh hoạt hàng tháng ngoài khoản thanh toán nợ hàng tháng.

Phân tích
Tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn luôn tốt hơn tỷ lệ nợ cao hơn bởi vì điều này cho thấy rằng các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn là một tỷ lệ nhỏ hơn trong thu nhập hàng tháng của bạn. Với các khoản thanh toán nợ thấp hơn, bạn có thể đủ khả năng thanh toán thế chấp lớn hơn hoặc chi phí sinh hoạt nhiều hơn.

DTI tiêu chuẩn chấp nhận thay đổi theo thời gian dựa trên ngành, vị trí địa lý và lãi suất cơ bản. Ví dụ, một người nào đó mua nhà ở Nam California có thể sẽ linh hoạt hơn trong DTI của họ so với một số vùng nông thôn Michigan vì giá nhà ở California cao hơn và có nhiều khả năng đánh giá cao.

Họ cũng khác nhau giữa những người cho vay khác nhau. Hãy nhớ rằng, đây thực chất là một phép đo rủi ro. Người cho vay sử dụng phép đo này để xem bạn có đủ khả năng thế chấp hay không. Tỷ lệ này càng cao, bạn càng có khả năng chi trả các khoản thanh toán hàng tháng. Một số người cho vay sẵn sàng phát hành các khoản vay rủi ro hơn với lãi suất cao hơn, trong khi những người khác có các tiêu chuẩn nghiêm ngặt về những gì DTI họ sẵn sàng chấp nhận.

Hãy xem một ví dụ.

Thí dụ
Giả sử bạn đang xin thế chấp để mua nhà nghỉ. Ai không muốn có một nhà nghỉ, phải không? Hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng của bạn là $ 1.000 mỗi tháng và khoản thanh toán cho vay mua xe hàng tháng của bạn là $ 500. Bạn cũng có khoản thanh toán thế chấp hàng tháng là $ 1.500 cho nơi cư trú chính của mình. Điều này mang lại tổng số nghĩa vụ nợ hàng tháng của bạn đến $ 3.000. Nếu thu nhập hàng năm của bạn là 60.000 đô la, chúng tôi sẽ tính tỷ lệ nợ của bạn trên tỷ lệ thu nhập như thế này:

Nợ trên máy tính thu nhập

Như bạn có thể thấy, DTI của bạn là 60 phần trăm. Điều này là cực kỳ cao cho hầu hết các ngành công nghiệp hoặc người cho vay. Bạn có thể sẽ không có được khoản thế chấp thứ hai với tỷ lệ cao này.

Nếu bạn có thể khóa xuống một lúc và trả hết xe hơi và thẻ tín dụng, khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn sẽ chỉ là 1.500 đô la, khiến DTI của bạn giảm xuống còn 30%. Điều này vẫn còn ở phía cao, nhưng nó hấp dẫn hơn nhiều so với 60 phần trăm.

Bây giờ, giả sử bạn có một chương trình khuyến mãi lớn và tăng lương lên 75.000 đô la. Với các khoản vay thẻ tín dụng và xe hơi đã được trả hết và mức lương mới, cao hơn này, DTI của bạn sẽ chỉ còn 24%. Điều này có thể đủ thấp để đủ điều kiện cho một thế chấp thứ hai.


Cùng bình luận !